Как и Где правильно оформить кредит?

По данным Объединенного кредитного бюро, больше 60% работающих таджикистанцев выплачивают банковские кредиты. Как правило, это представители малого и среднего бизнеса.  Насколько в реалии видится необходимость «влезать в долговую яму», есть ли возможность обойти её, и как из нее вылезти  при грамотном обозначении акцентов на финансы, кредитный эксперт Нурулло Фахриев  дал несколько  рекомендаций.  

— Нурулло Фахридинович, расскажите, пожалуйста, как все-таки не попасть в «долговую яму» и если так получилось, что каким-то образом в неё залезли, как найти ту самую вспомогательную лесенку для быстрого выхода из нее?

— Я сразу хотел бы обозначить несколько нюансов. Прежде чем «лезть» в кредит в первую очередь подумайте: может быть, вы сможете обойтись без заемных денег и самостоятельно накопить нужную сумму. Если деньги вам все же нужны, приступайте к поискам лучших условий. На банковском рынке жесткая конкуренция. За хороших заемщиков кредитные организации борются. Чтобы получить наименьший процент, нужно сделать следующее. Во-первых, собрать максимальный пакет документов. Во-вторых, подать их в несколько банков. По закону все существенные условия договора должны быть указаны на первой странице в правом верхнем углу. Главный пункт — эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита (эти выражения — синонимы). По нему легко сравнить, какой банк предлагает более выгодные условия.

— Как правильно оформить кредит, стоит ли пользоваться различными ломбардами, которые в последнее время стали набирать обороты, или все-таки отдавать предпочтение банкам?

— И банки и ломбарды по сути одна и та же структура. Цель – заработать деньги на деньгах. Где лучше брать кредит я вам обозначать не осмелюсь, я просто проведу небольшой анализ с так называемым открытым концом, а вы уж сами решайте, чьими услугами воспользоваться.  Начнем с того, что в условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть — это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Госбанке, иначе можно попасть в руки мошенников. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, — конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет. В третьих —  кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, а ипотечный — даст возможность построить или расширить семью. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов — например, в иностранной валюте — вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса сомони по отношению к доллару и евро.  Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта — безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам — установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться. И в конце концов воспользуйтесь тем самым бабушкиным рецептом «оставить заначку», обязательно что-то надо оставить на черный день. В кризис без кубышки нельзя. Подушка безопасности поможет справиться с возможными проблемами: если вы потеряете работу, лишитесь части дохода или наступит другой неприятный финансовый форс-мажор,  кубышка не помешает, даже если у вас маленький кредит. Или вообще нет долгов. Как говорится, запас карман не тянет. Что касается небанковских учреждений: ломбардов, кредитных союзов, финансовых групп, там конечно волокиты по оформлению документов практически нет, и выдача кредита за 5 минут – вполне обоснованная реальность, однако подобные учреждения, как правило, работают с огромными процентами, тут сразу прослеживается последовательность «чем проще, тем дороже». Кредиты раздаются кому попало, кредитная история не изучается, что может свидетельствовать о недолгом существовании подобной организации, при ее ликвидации вы остаетесь крайним. Многие такие организации вообще являются дочерними структурами банков, где клерки своего рода посредники, и вы получается кормите не только банк, но и его посредников.

СОВЕТЫ «РГ»

Три важных нюанса

✓ Для начала нужно определиться, где взять в долг. Если у вас есть в запасе время и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО. Небольшую сумму на короткий срок можно взять в МФО. Деньги можно получить в день обращения, без залога и справок. Но ставка гораздо выше, чем в банке.

✓ В качестве запасного кошелька можно оформить кредитную карту. Процент по ней обычно выше, чем у кредита наличными. Но есть так называемый льготный период (как правило, до двух месяцев), в течение которого можно погасить всю сумму и не платить процентов банку.

✓ Ответственно относитесь к предложениям стать поручителем. Прочитайте, какие обязательства это на вас накладывает. И готовы ли вы в случае чего платить по долгам другого человека.

 Якубова Яна

Pressa.tj Бохабар аз гапи ҷаҳон бош!
Следите за нами в социальных сетях Telegram, Facebook, Instagram, YouTube